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【导读】渐进式退休政策实施后，住房公积金配套规则正在加速对齐，最直观的变化之一是：多地把公积金贷款到期年龄上限普遍放宽到男性68岁、女性63岁，同时引入“法定退休年龄后5年”的约束。对企业与HR来说，这不只是员工买房问题，还会影响福利沟通、人才安居支持、员工财务压力与离职业务办理。围绕各地已明确的口径与常见误区，拆解规则边界与可执行建议。
一、年龄“延长”指向的是贷款到期日，不等同于退休年龄变化
近一年多地集中调整的核心，是住房公积金个人住房贷款“借款人年龄上限/到期年龄上限”，而非把法定退休年龄统一改成68岁或63岁。政策表述通常落在两个维度：
- 到期年龄上限：常见口径为男性不超过68周岁、女性不超过63周岁。
- 到期日约束：不少城市同时要求贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。
- 期限上限：多地明确个人住房公积金贷款期限最长为30年，配合年龄规则共同决定可贷年限。
这种组合逻辑的直接效果是：在不突破30年期限的前提下，让部分中年及以上缴存职工的贷款可得性更强、可选期限更灵活，尤其对“二次置业”“改善型购房”“子女教育阶段换房”等需求更敏感。
对企业HR而言，沟通时要把概念说清：员工最容易误读的是“退休年龄延长”，而实际变化多发生在“贷款最长能还到多少岁、能批多长年限”。
二、从“试点”到“同步”：多地口径正在趋同
1）山东：提出延长到期年龄上限的计划口径
在《山东省住房公积金2024年年度报告》相关会议场景中，山东提出计划将住房公积金贷款到期年龄上限延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年。这一口径与其他城市普遍做法一致，体现出与渐进式退休政策协同适配的方向。
2）已落地城市的共同规则：年龄上限+“退休后5年”双约束
目前多地已明确将贷款到期年龄上限普遍延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年。典型城市口径如下（保留关键数字与日期，便于员工与HR对照执行）：
- 北京：北京住房公积金管理中心于2024年12月31日发布通知，个人住房贷款借款期限可计算到借款申请人法定退休年龄后5年，原则上最高不超过68周岁，贷款期限最长为30年，自2025年1月1日起执行；年龄上限由最高不超过65周岁调整为不超过68周岁。并给出示例：已婚购买新建住房，申请人40岁、配偶45岁，申请人贷款最长期限为28年（68-40=28年，68-45=23年，按较长一方计算）。
- 重庆：重庆市住房公积金管理中心于2024年11月28日发布通知，住房公积金个人住房贷款到期时间男性延长到68岁、女性延长到63岁，或延长到缴存人法定退休年龄后5年，最长贷款期限不超过30年，自2025年1月1日起执行。
- 陕西西安：陕西省住房资金管理中心于2025年1月22日发布通知，借款人申请个人住房公积金贷款时年龄不超过法定退休年龄（原则上女58岁、男63岁），所申请贷款期限不超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。
- 黑龙江哈尔滨：哈尔滨住房公积金管理中心于2024年12月31日发布通知，自2025年1月1日起，借款申请人（含共同申请人）偿还贷款最高年龄由男65周岁、女60周岁延长至男68周岁、女63周岁；贷款期限不得超过30年，且到期日不超过借款申请人（含共同申请人）法定退休时间后5年。
- 云南昆明：昆明市住房公积金管理中心明确，自2025年3月24日起，贷款到期日不超过法定退休年龄后5年，男性不超过68周岁，女性不超过63周岁，贷款期限最长30年。
- 山东青岛：青岛市住房公积金管理中心明确，自2025年3月27日起，贷款到期日男性不超过68岁、女性不超过63岁，或不超过法定退休年龄后5年，贷款期限最长不超过30年。
- 广东江门：江门市住房公积金管理委员会修订《江门市住房公积金个人住房贷款管理办法》，自2025年4月1日起实施，有效期至2030年3月31日。借款申请人年龄加上贷款年限不超过法定退休年龄后5年，呈现出“女性可贷至63岁、男性可贷至68岁”的实际效果。
把这些城市放在一起看，政策调整大致呈现三点稳定特征：
1）年龄上限普遍延长至男68、女63；
2）“法定退休年龄+5年”成为常见硬约束；
3）与渐进式退休政策在时间上同步推进，便于制度衔接。
三、对企业与HR的现实影响：从“员工咨询”走向“组织级管理”
公积金贷款规则看似是个人金融事务，但在企业侧会转化为一系列“高频、碎片、跨部门”的管理动作，尤其集中在三类场景。
1）人才安居与员工关系：政策信息差会放大情绪成本
员工听到“可贷到68/63”容易形成两类误解：
- 把贷款到期年龄上限当作退休年龄调整，产生对职业规划与收入预期的焦虑；
- 只看到年龄上限，忽略“退休后5年”与“最长30年”两道闸门，导致预期落差。
HR可把沟通重点放在“可贷年限怎么计算”而不是单一年龄数字上：常见计算会受借款人及共同借款人年龄、当地法定退休年龄、贷款期限上限共同影响。北京示例中“按较长一方计算”的提示，也容易引发家庭内部的“谁做主借款人更划算”咨询，HR若提前准备口径，能够显著降低重复沟通成本。
2）薪酬福利与政策宣导：公积金从“缴存合规”转向“福利运营”
不少企业对公积金管理仍停留在“缴存比例、基数调整、人员增减员”。当提取与使用场景持续扩围后，员工会更关心“公积金能不能解决生活现金流压力”。企业在不承诺具体审批结果的前提下，可以把“政策可用范围”作为员工福利信息的一部分进行体系化宣导，提升福利获得感与留任黏性。
3）离职与异动：提取、销户、贷款衔接会更频繁
随着租房、物业费、重大疾病等提取频率提升，员工在离职、异地调动时更容易涉及账户状态、提取资格、贷款资格延续等问题。HR与财务、行政协同处理时，建议把“员工需要的材料清单、办理入口、时间节点”固化到内部流程，减少因信息不全造成的反复提交。
四、公积金使用范围正在扩围：物业费、电梯、大病提取成为高关注点
除贷款年龄上限外，2025年以来多地在“可提取、可使用”的场景上持续加码，形成对租房、存量住房维护、家庭风险事件的补位。
1）用于支付物业费：从少数城市探索到可复制规则
- 河北石家庄：自12月15日起，缴存职工每年可提取一次用于支付自住住房物业费，每人每年不超过2000元，当年未提取金额可结转累计提取。
- 江苏徐州：12月1日起，在徐州市持有住宅，1年内可提取一次支付物业费；金额不超过提取日前1年内已支付物业费总额且不超过8000元；个人可提取1套住房物业费，夫妻双方可提取不超过2套。
- 江苏苏州：缴存人本人及配偶支付本市行政区域内自住住房物业管理费，可选择家庭任意一套住房申请提取；申请前十二个月应无住房公积金提取行为；一年可提取一次，合计不超过实际支付的一年物业费用；个人账户须至少按最新缴存基数留存一个月缴存额（不含新职工补贴）。
- 辽宁沈阳：在拥有自住住房且当年未因其他住房消费提取过公积金的前提下，可提取用于支付该套住房的物业服务费；90平方米及以下，夫妻双方合计每年不超过2000元；90平方米以上合计不超过3000元。
这些规则体现出三类控制手段：年度次数限制、额度封顶、与其他住房消费提取行为互斥（或设置冷静期）。员工在申办时最容易踩的点，往往不是额度，而是“是否存在近期提取记录”“是否满足自住住房/面积/套数”等条件。
2）用于既有住宅加装电梯或老旧电梯更新：存量改善的资金出口
- 天津：行政区域内既有住宅加装电梯的，房屋产权人（公有住房承租人）及其配偶、子女及其配偶可申请提取；既有住宅老旧电梯更新改造的，房屋产权人（公有住房承租人）及其配偶可申请提取。提取申请应在电梯竣工验收后两年内一次性申请；同一套住房提取总额不超过产权人（或承租人）对该套住房加装或更新改造直接出资金额。
- 上海：《关于上海市住房公积金支持老旧电梯更新有关政策的通知》明确，自2025年7月1日起，住宅老旧电梯更新可提取账户存储余额；申请人包括业主本人及其配偶、本人父母、子女（含子女配偶）。签订施工合同后的五年内可一次或分多次提取；施工阶段按每平方米50元提取，竣工决算后如实际分摊自筹费用超过标准，经业主委员会确认后可按实际分摊费用办理补充提取。
- 广东广州：9月28日联合发布通知，缴存人及其配偶在广州市行政区域内为其拥有权的住宅实施老旧电梯更新改造，可提取用于支付家庭分摊费用。
- 广东深圳：新版《住房公积金提取管理规定》自12月15日起施行，新增既有住宅加装或更换老旧电梯提取：出资本市既有住宅（老旧小区改造项目住房除外）加装电梯或更换老旧电梯的，房屋产权人及其配偶、父母（含配偶父母）、子女可按规定提取。
对企业端的启示是：这类提取往往涉及家庭成员共同参与、社区治理流程（业委会确认、竣工验收、费用分摊），员工办理周期可能较长，HR在出具在职、收入等证明材料时需考虑跨月、跨季度的时间跨度。
3）支持大病致困提取：对冲家庭风险的制度入口
- 海南省：自2025年12月1日起，缴存人、配偶或其未成年子女因患大病在医疗机构住院治疗发生医疗费用，经基本医保报销及相关补助（或大病保险报销）后，个人实际支付医疗费用一个自然年度内累计超过1万元及以上的，缴存人家庭可按个人实际支付的医疗费用申请提取，且不超过本人账户余额。
- 四川成都：9月17日优化重大疾病提取政策，将重大疾病提取病种范围由11项扩展至35项。缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申请提取缴存人本人及配偶住房公积金；自支付医疗费用之日起一年内申请，每年上半年提取一次、下半年提取一次；提取金额不超过申请时上月提取人账户中可用于提取的余额，且不超过个人负担医疗费用。
这类政策对员工而言能显著缓解现金流压力；对企业而言，属于员工关怀体系可对接的“制度工具”。在沟通中要避免把它包装成“公司报销替代”，而应定位为员工可依法依规使用的个人账户资金安排。
五、哪些情形可办理公积金账户全额提取：HR离职与退休业务的高频清单
常见可全额提取的情形包括：
- 退休或离休；
- 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；
- 出国、出境定居；
- 死亡或者被宣告死亡；
- 与单位解除劳动关系销户提取。
此外，不同城市还会在困难救助、青年与新市民租房支持等方面给出更细口径：
- 杭州：享受城镇最低生活保障的，职工可提取本人住房公积金；政府部门核发的困难家庭（低保、特困、困难）救助证有效期内缴存的住房公积金余额均可提取。新市民、青年人在当地无自有住房通过市场租赁住房，可全额提取本人每月缴存的住房公积金支付房租；新市民为未获得杭州市户籍或获得杭州市户籍不满3年的缴存人，青年人为35周岁（含）以下；提取限额不超过12个月，可每年提取一次或按月提取。
- 深圳：2026年增设租房提取额度阶段性调整机制，重点加大对多子女家庭职工、承租保障类住房职工的支持力度，更好保障无房职工安居。具体包括：家庭成员未在本市拥有商品住房、政策性住房和保障性住房的，办理租房提取业务每月最高可按申请当月应缴存额提取；完成房屋租赁合同备案并提供租房合同、租房发票后，可按实际月租金提取，不受月应缴存额限制；承租本市公共租赁住房的，可按实际月租金提取，不受月应缴存额限制。
对企业流程管理而言，这部分最容易出现的风险点是“员工以为离职就能全额提取”。实际办理往往需要满足销户条件、材料完备、账户状态匹配，HR在离职面谈或离职清单中把相关事项提前告知，会减少事后纠纷与重复咨询。
结语
公积金政策的变化方向很清晰：一端在贷款侧通过“男68女63+退休后5年+最长30年”增强制度适配性；另一端在使用侧通过物业费、电梯更新、重大疾病等场景，把账户资金与现实生活压力更紧密地连接起来。对企业与HR来说，关键不在于记住所有城市细则，而在于把高频问题固化成内部口径、把员工最易误解的边界讲透，并在入职、异动、离职等节点做好材料与流程指引，才能把政策红利转化为稳定、可感知的员工体验。
