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【导读】渐进式退休政策推进后，住房公积金相关规则正加速与之“同频”。近期，多地明确将公积金贷款到期年龄上限普遍放宽至男性68岁、女性63岁，或控制在法定退休年龄后5年之内，同时在提取端扩展到物业费、既有住宅加装电梯、重大疾病等更多场景。对企业HR与职工个人而言，这不仅关系到贷款年限测算与购房决策，也影响到福利咨询、离职销户办理、资料留存与合规审核口径。
一、公积金贷款年龄上限为何集中调整：与渐进式退休协同
不少城市近一两年陆续优化住房公积金使用政策，其中最受关注的一项，是公积金个人住房贷款的“到期年龄上限”放宽。核心逻辑在于：当法定退休年龄逐步延后，若贷款到期年龄仍停留在过去的标准，部分缴存人会面临贷款期限被动缩短、月供压力抬升、可贷额度与还款能力评估不匹配等现实问题。
从各地口径看，这轮调整并非简单把年龄“抬高”，而是形成更清晰的双重约束框架：
- 上限普遍对齐为男性68岁、女性63岁；
- 同时叠加“贷款到期日不超过法定退休年龄后5年”的限制；
- 贷款期限仍通常受“最长30年”的硬约束影响。
这意味着，年龄上限放宽并不等同于人人都能拿到更长贷款：申请人年龄、共同借款人年龄、当地对法定退休年龄的执行口径、以及30年期限上限，仍会共同决定最终可批贷款年限。
二、年龄上限怎么变：从“65/60”向“68/63”过渡
在已落地或明确拟调整的城市中，一个高频组合是：偿还贷款最高年龄由男65、女60，延长至男68、女63；或以“法定退休年龄后5年”为计算边界，并设置原则性最高不超过68周岁。
对职工来说，影响最直接的环节是“能贷多少年”。年限越长，月供通常越低（在总额与利率不变的情况下），但总利息也可能随之增加；年限越短，反之月供压力更集中。对企业HR来说，员工在做购房与落户、人才安居等决策时，会更频繁咨询“我到底能贷到多少年”“配偶年龄怎么算”“临近退休能不能做贷款置换”等细节问题，咨询量与口径一致性要求会明显上升。
特别需要关注的是，多地在口径中同时提到“共同申请人”或“共同借款人”，这会让夫妻双方的年龄共同影响可贷期限。员工在家庭层面做按揭规划时，往往需要把两人的年龄、收入、是否组合贷、是否有商业贷款置换等因素一次算清。
三、已明确落地的代表城市口径梳理（按时间与执行点）
为便于企业内部答疑与员工自查，以下按城市梳理关键执行节点与核心口径（城市间细节可能存在差异，办理以当地最终执行为准）。
1）北京：法定退休后5年，原则不超68，最长30年
北京住房公积金管理中心发布通知：住房公积金个人住房贷款借款期限可计算到借款申请人法定退休年龄后5年，原则上最高不超过68周岁，贷款期限最长为30年。该通知自2025年1月1日起执行。
同时，借款人年龄上限从“最高不得超过65周岁”调整为“不得超过68周岁”，与贷款期限有关的其他政策保持不变。
北京还给出了计算示例：借款申请人已婚，申请人40岁、配偶45岁，申请人贷款最长期限为28年（68-40=28年，68-45=23年，按较长一方计算）。
2）重庆：男68女63或退休后5年，最长30年
重庆市住房公积金管理中心发布通知：住房公积金个人住房贷款到期时间男性延长到68岁、女性延长到63岁，或延长到缴存人法定退休年龄后5年，最长贷款期限不超过30年。该政策自2025年1月1日起执行。
3）陕西西安：申请时年龄控制在法定退休年龄内，并约束到期日
陕西省住房资金管理中心发布通知：借款人申请个人住房公积金贷款时年龄不超过法定退休年龄（原则上女58岁、男63岁），所申请的贷款期限不超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。该通知日期为2025年1月22日。
4）黑龙江哈尔滨：偿还贷款最高年龄延至男68女63
哈尔滨住房公积金管理中心发布通知：自2025年1月1日起，住房公积金个人住房贷款借款申请人（含共同申请人）偿还贷款最高年龄由男65周岁、女60周岁，延长至男68周岁、女63周岁。所申请的贷款期限不得超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人（含共同申请人）法定退休时间后5年。
5）云南昆明：到期日不超退休后5年，男不超68女不超63
昆明市住房公积金管理中心发布通知：自2025年3月24日起执行。缴存人申请办理住房公积金个人住房贷款的，贷款到期日不超过法定退休年龄后5年，男性不超过68周岁，女性不超过63周岁，贷款期限最长为30年。
6）山东青岛：男68女63或退休后5年，最长30年
青岛市住房公积金管理中心发布通知：自2025年3月27日起执行。贷款到期日男性不超过68岁，女性不超过63岁，或不超过法定退休年龄后5年。住房公积金贷款期限最长不超过30年。
7）广东江门：修订管理办法，2025年4月1日起实施
江门市住房公积金管理委员会修订《江门市住房公积金个人住房贷款管理办法》，从2025年4月1日起实施，有效期至2030年3月31日。借款申请人的年龄加上贷款年限不超过法定退休年龄后5年。对应到实践层面，女性借款人最长可贷款至63岁，男性最长可贷款至68岁。
8）山东：拟将到期年龄上限延至男68女63或退休后5年
在《山东省住房公积金2024年年度报告》新闻通气会上，山东省住房和城乡建设厅相关负责人介绍，山东计划将住房公积金贷款到期年龄上限延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年。
综合各地口径，可以提炼出三个稳定特征：
1）上限值普遍对齐到男68、女63；
2）以“法定退休年龄后5年”作为常见的到期日边界；
3）与渐进式退休政策在执行节奏上尽量同步，多集中在2025年前后落地。
四、对企业与HR的影响：从“购房咨询”到“福利口径”都要更新
公积金政策看似是个人事务，但在企业场景里往往会变成高频的员工服务事项，尤其在招聘、异地调动、人才安居、离职结算等环节。
1）员工购房决策更依赖“年限测算”
年龄上限提高后，部分临近退休或中年置换群体可能获得更长的公积金贷款期限空间，从而改变“能不能换房、要不要提前置换、月供能否承受”的判断。HR在做员工关怀或安居政策宣导时，建议把“到期年龄+最长30年+共同借款人年龄影响”三个变量讲清楚，减少误解。
2）跨城政策差异仍然存在，口径不统一容易引发投诉
同样是“男68女63”，不同城市对“申请时年龄”“共同申请人”“退休年龄口径（原则）”的细节表述并不完全一致。企业在异地多分支经营时，更需要把员工属地与缴存地匹配起来，避免用A城规则解答B城问题。
3）资料合规与流程留痕的重要性上升
贷款年限变长、提取场景变多，员工可能会更频繁开具证明、提交合同与票据。企业侧可做的是：
- 将常见事项（租房提取、离职销户、重大疾病提取等）纳入员工服务清单；
- 明确哪些材料由个人向公积金中心提供、哪些由单位出具；
- 对离职、停缴、异地转移等关键动作做好时间节点提醒，减少“错过办理窗口期”的纠纷。
五、提取端也在扩围：物业费、电梯、重大疾病成为新增高频场景
除贷款年龄上限外，另一条清晰趋势是：各地优化住房公积金使用条件，加大对租房、购房支持力度，并通过政策探索拓宽提取用途边界。以下为典型场景梳理。
1）可用于支付物业费：从“住房消费”延伸到“居住成本”
- 河北石家庄：自12月15日起，缴存职工每年可提取一次公积金用于支付自住住房物业费，每人每年提取金额不超过2000元，当年未提取的金额可结转累计提取。
- 江苏徐州：12月1日起，1年内可提取一次住房公积金支付物业费；提取金额不超过提取日之前1年内已支付物业费总额且不超过8000元；个人可提取1套住房物业费，夫妻双方可提取不超过2套住房物业费。
- 江苏苏州：缴存人本人及配偶支付本市行政区域内自住住房物业管理费，可选择家庭任意一套住房申请提取；申请前十二个月应无住房公积金提取行为；一年可提取一次，合计提取额不超过实际支付的一年物业费用；个人账户须至少按最新缴存基数留存一个月缴存额（不含新职工补贴）。
- 辽宁沈阳：在拥有自住住房且当年未因其他住房消费提取过公积金前提下，可申请提取用于支付该套住房物业服务费；90平方米及以下每年夫妻合计不超过2000元，90平方米以上每年合计不超过3000元。
这一类政策对员工的实际意义在于：当房贷压力与居住成本并存时，公积金在“日常现金流”层面的缓冲作用增强。但也要留意各地的频次限制、面积分档、以及“当年未因其他住房消费提取”的条件约束。
2）既有住宅加装电梯、老旧电梯更新：更贴近“适老化改造”
- 天津：既有住宅加装电梯的，房屋产权人（公有住房承租人）及其配偶、子女及其配偶可申请提取；老旧电梯更新改造的，房屋产权人（公有住房承租人）及其配偶可申请提取；应在竣工验收后两年内一次性申请；同一套住房提取总额不超过产权人对该套住房加装或更新改造直接出资金额。
- 上海：自2025年7月1日起，住宅老旧电梯更新可提取公积金余额；申请人包括业主本人及配偶、本人父母、子女（含子女配偶）；在签订施工合同后的五年内可一次或分多次提取；施工阶段按每平方米50元标准提取，竣工决算后如实际分摊自筹费用超过标准，经业主委员会确认后可补充提取。
- 广东广州：缴存人及其配偶在广州市行政区域内为其拥有所有权的住宅实施老旧电梯更新改造，可申请提取用于支付家庭分摊费用。
- 广东深圳：新版《住房公积金提取管理规定》自12月15日起施行，新增既有住宅加装或更换老旧电梯提取业务；出资本市既有住宅加装电梯或更换老旧电梯的，房屋产权人及其配偶、父母（含配偶父母）、子女可按规定提取。
这类提取更多服务于改善型居住需求与社区更新，企业在员工服务侧可以提示：通常涉及工程合同、竣工验收、费用分摊证明等材料，办理周期与资料齐全度强相关。
3）重大疾病导致困难：从“住有所居”延伸到“风险救助”
- 海南：自2025年12月1日起，缴存人、配偶或未成年子女患大病住院治疗发生医疗费用，经基本医保报销及相关补助（或大病保险报销）后，个人实际支付医疗费用一个自然年度累计超过1万元及以上的，缴存人家庭可申请按个人实际支付医疗费用提取住房公积金，且不超过本人账户余额。
- 四川成都：9月17日发布通知，重大疾病提取病种范围由11项扩展至35项；缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申请提取缴存人本人及配偶住房公积金；自支付医疗费用之日起一年内申请，每年上半年、下半年各可提取一次；提取金额不超过申请时上月提取人账户中可用于提取的余额，且不超过个人所负担医疗费用。
对企业而言，这类政策往往在员工遇到突发事件时成为关键支持点。HR需要特别注意隐私与合规边界：单位可提供必要的流程指引与证明协助，但不应要求员工提供超出办理所需范围的病历细节，也要避免在内部传播敏感健康信息。
六、哪些仍是公积金的基础功能：购房、建房、租房与家庭支持
在新增场景之外，公积金的传统用途仍是多数员工最常用的“基础盘”：
1）购房相关：
- 不贷款购房可一次性提取；
- 商业贷款购房可提取用于首付；
- 商业贷款购房可提取用于偿还本息；
- 公积金（组合）贷款购房可提取用于偿还本息。
2）建造、翻建、大修住房：
在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，合计不超过修建房费用。
3）租房：
- 可用于支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；
- 可用于支付市场租房房租。
4）父母支持子女购房：
使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。该做法通常需要满足相应条件，建议以当地公积金管理部门具体口径为准。
七、什么情况下可全额提取：离职销户与终止情形要分清
不少员工更关心“账户能不能一次取完”。常见可全额提取情形包括：
- 退休或离休；
- 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；
- 出国、出境定居；
- 死亡或者被宣告死亡；
- 与单位解除劳动关系销户提取。
同时，各地也会结合民生保障与特定人群支持，设置更细的全额或阶段性提取安排。例如：
- 杭州：享受城镇最低生活保障的，可提取本人住房公积金；政府部门核发的困难家庭（低保、特困、困难）救助证有效期内缴存的住房公积金余额均可提取。对新市民、青年人在当地无自有住房通过市场租赁住房的，可全额提取本人每月缴存的住房公积金支付房租；新市民为未获得杭州市户籍或获得杭州市户籍不满3年的缴存人，青年人为35周岁（含）以下。提取限额不超过12个月，可每年提取一次或按月提取。
- 深圳：2026年增设租房提取额度阶段性调整机制，重点加大对多子女家庭职工、承租保障类住房职工的支持力度，更好保障无房职工在深安居；同时明确无房职工租房提取的多种方式，包括每月最高可按申请当月应缴存额提取、完成租赁合同备案并提供租房合同与发票后可按实际月租金提取且不受月应缴存额限制，以及承租公共租赁住房可按实际月租金提取且不受限制等。
这些条款的共同点是：条件更细、材料更具体、且与城市住房保障体系强绑定。企业在做员工答疑时，适合把“能不能提”与“怎么提、提多少、多久提一次、要留存什么材料”拆开解释，避免员工只记住结论却忽略办理门槛。
结语
公积金政策的主线正在变得更清晰：贷款端围绕渐进式退休同步拉长可用年限，提取端则持续向“降低居住成本、支持社区更新、缓解家庭风险”扩围。对企业与HR而言，关键不在于记住所有城市细则，而是建立稳定的服务方法——按员工缴存地核对口径、把“到期年龄+退休后5年+最长30年”的逻辑讲透、把高频提取事项的材料清单与时间节点前置到位。对职工个人而言，提前做好家庭共同借款人的年限测算、保留租赁与支出凭证、在重大事项发生后及时咨询当地规则，往往比“临到办理再补材料”更能节省成本与时间。
