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【导读】
生育支持与家庭互助正在成为医保政策优化的重点方向：北京市围绕产前检查费用保障明确提标路径，并将灵活就业人员、退休人员、居民参保人等纳入更清晰的支付安排；同时，职工医保个人账户共济从“省内互用”向“全国可用”拓展，医保钱包成为跨省资金流转的重要工具。对企业与HR而言，这些变化直接关系到员工生育福利沟通、个账使用合规边界、异地家庭就医购药结算体验，以及员工关怀体系的制度化落地。
一、北京产前检查费用保障提标：哪些人受益、怎么报
北京市围绕完善生育支持政策体系，发布《关于加强北京市产前检查费用保障等有关问题的通知》（京医保发〔2025〕24号），将产前检查费用保障从“能报销”进一步推向“报得更充分、覆盖更完整”。关键实施节点以通知明确口径为准，其中对企业员工和参保家庭影响最大的，是产前检查费用支付规则的系统调整。
1）女职工生育保险：产检报销标准上调，基金支付上限更明确
参加北京市生育保险的女职工发生的医保范围内产前检查费用，支付口径调整为：3000元（含）以内报销100%，3000元以上报销30%，基金最多支付1万元。
这一变化带来的直接结果是：常见产检项目在“医保范围内”的部分，报销确定性更强；当产检费用超过3000元后，仍保留一定比例的基金支持，并以“最多支付1万元”锁定上限边界，便于参保人做费用预期管理，也利于企业在员工关怀沟通中给出更清晰的政策解释。
2）灵活就业、退休人员、居民参保人：产检费用也有了对应支付路径
过去很多家庭对“非女职工生育保险参保情形”存在理解断层：比如灵活就业人员是否能按同标准获得支持、退休人员如何结算、居民医保产检费用怎么算。此次通知将三类人群的规则进一步写实：
- 参加北京市职工医保的灵活就业人员、享受北京市职工医保待遇的退休人员：发生的医保范围内产前检查费用，由职工医保按照上述生育保险产前检查报销标准予以支付。
- 参加北京市居民医保的参保人员：发生的医保范围内产前检查费用，由居民医保按照门诊报销标准予以支付；如参保居民在三级医院发生的产前检查费用，可与普通门（急）诊医疗费用一并按照起付线550元，报销比例50%，封顶线5000元的标准享受报销。
对企业HR而言，这一段规则的价值在于“减少员工咨询与误解”：同样是产检，不同参保类型对应不同支付渠道与标准。企业在员工手册、孕产关怀宣导、福利答疑中，应把“参保类型—支付口径—封顶线/起付线”三件事讲清楚，避免员工在关键时期因信息偏差产生不必要的自费支出。
3）男职工未就业配偶：生育医疗费用可按女职工待遇标准报销
通知还明确了一个对家庭结构更友好的安排：参加北京市生育保险男职工的、已参加基本医疗保险的未就业配偶，发生的医保政策范围内生育医疗费用（含产前检查、住院分娩、计划生育手术费用），可由生育保险按照北京市生育保险参保女职工的待遇标准进行报销。
这意味着当家庭中由男方参保生育保险、女方为未就业配偶且已参加基本医保时，也能获得更稳定的生育医疗费用保障。企业在生育福利宣导时，不应只把“生育保险”理解为“女职工专属”，而要提醒员工核对家庭参保结构与配偶参保状态，及时走合规结算路径。
二、职工医保个人账户跨省共济：从省内互助走向全国互通
职工医保个人账户共济，是把个人账户资金在家庭内部依法合规地“共享使用”。近期发布的《关于做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作的通知》提出，将职工基本医疗保险个人账户共济范围从省内拓展至全国，进一步强化家庭互助功能，降低异地家庭就医购药的资金摩擦。
1）适用对象：以“近亲属”为核心，关系可自愿建立或解除
跨省共济的适用对象范围为职工基本医疗保险参保人的近亲属。共济关系可由双方自愿建立或解除；参保人医保关系变动时该关系自动解除；且一人可与多人互建共济关系。
这几条规则指向同一个关键词：可控。家庭内部可以根据成员结构、异地居住情况、就医购药需求建立共济；当参保关系变化或家庭需求调整，也能够解除，降低长期绑定带来的管理成本。
2）资金用途：能付“个人负担费用”，也能缴居民医保与长护险
共济资金可用于支付被共济人就医购药的个人负担费用、居民医保及长期护理保险个人缴费。在共济额度内，共济人不能再使用该额度的个人账户资金。关系解除后未使用额度返还共济人账户。
对参保家庭来说，个人账户资金的使用场景更接近日常刚需：
- 定点医疗机构就医产生的个人负担部分；
- 定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材产生的个人负担部分；
- 家人参加城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费。
同时也要把“额度”概念讲清：一旦把个人账户资金划入共济额度，在该额度内共济人自身将不能重复使用，家庭在设定额度时应兼顾共济人与被共济人的用钱节奏，避免把自己日常购药资金一次性锁定。
三、近亲属范围与地方限制：看得见的边界，决定能不能办、能办多少人
个人账户共济不是“想给谁用就给谁用”，亲属范围与地方经办规则是两道硬门槛。
1）共济亲属范围的演进：从核心家庭到近亲属
职工医保个人账户使用范围经历了逐步扩大：
- 2021年相关文件推动个人账户使用从职工本人扩大到其参加基本医保的配偶、父母、子女；
- 2024年8月进一步将共济亲属范围由配偶、父母、子女扩大到近亲属。
近亲属的口径也更清晰：近亲属是指《民法典》中规定的配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。
企业在做政策宣导时，建议直接使用这一法定口径，避免将“表亲、姻亲扩展”等非一致理解带入办理场景，影响办理效率。
2）一个容易踩坑的点：家庭共济成员不包含配偶的父母
在实际办理中，很多人会自然把“岳父母/公婆”也纳入“直系需要照护的人”。但办理口径中通常不将配偶的父母纳入共济成员范围。HR在答疑时要把这一点说透，减少员工反复提交材料或线上绑定失败。
3）地方经办差异：绑定人数、互绑规则可能不同
即使近亲属范围统一，各地在绑定数量、授权方式、重复绑定限制上仍可能存在差异。例如：
- 有地区对“子女、兄弟姐妹、孙子女、外孙子女”等亲属类型设定最多可授权人数（如最多4位）；
- 有地区允许一名职工参保人同一时间最多绑定10名近亲属；
- 也有地区明确“同一近亲属只能被一名职工医保参保人绑定”，被绑定后不能再作为共济对象与其他人重复建立关系；
- 还有地区支持“双向授权”，例如配偶之间可互相授权绑定，授权人可与多名近亲属建立关系，使用人也可同时绑定多名授权人。
这些差异意味着：跨省共济能不能顺畅落地，除了国家层面的政策方向，还取决于所在地与亲属参保地的具体经办细则与系统能力。企业在跨地域员工较多的情况下，建议把“以当地医保部门线上专区与经办口径为准”写入员工指引，并提供查询入口而不是给出“一刀切结论”。
四、跨省共济推进现状：省内已普遍覆盖，跨省依托医保钱包加速落地
从落地节奏看，省内共济已具备较高覆盖度；跨省共济则更依赖统一的产品形态与系统联通能力。当前推进路径中，“医保钱包”是最关键的承载工具之一：通过钱包实现资金转账与异地结算，减少传统线下材料流转的成本。
推进范围方面，已实现职工医保个人账户省内共济的覆盖面较广；同时，已有21个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团在内的337个统筹地区开通医保钱包并实现跨省共济。对于参保人而言，是否能跨省顺利使用，核心判断标准往往不是“政策有没有”，而是“你所在地区和亲属所在地区是否都已开通医保钱包相关功能”。
五、医保钱包怎么用：从开通到转账，再到就医购药支付
跨省共济在很多场景下可以理解为三件事：开通钱包、建立资金转入/转出、在定点机构完成结算。
1）开通与确认：先看两地是否都支持
- 在手机端安装并登录国家医保服务平台APP；
- 进入“医保钱包”服务界面，查询本人及亲属参保地是否开通钱包功能；
- 选择使用地并完成手机号绑定等确认步骤。
一个关键前提是：转账人和收款人的地区均开通“医保钱包”功能，转账才可能顺利完成。
2）向家人转账：把个人账户资金转为家庭可用资金
在医保钱包中发起转账申请，按页面要求填写收款人信息、转账金额等，提交后通过人脸验证或医保码密码验证完成确认。转账成功后，资金进入亲属医保钱包，可用于就医购药结算、居民医保个人缴费等合规用途。
家庭在设定转账金额时，建议优先以“近期明确支出”为依据（如居民医保缴费、慢病购药月度支出、阶段性治疗自费部分），避免一次性转入过多导致共济人个人账户流动性不足。
3）支付与结算：前提是定点机构已开通钱包支付
亲属可使用医保钱包资金，支付其在参保地定点医药机构就医购药发生的个人自付医药费用。已开通钱包支付的定点医疗机构与定点零售药店，可在国家医保服务平台APP相关查询服务中检索确认。
对于经常异地居住的家庭成员，建议在就医购药前先查定点开通情况，减少到店后无法结算的时间成本。
六、企业与HR落地清单：把政策变成员工可用的“流程与口径”
医保政策优化对企业的意义，不在于“是否要多承担成本”，而在于能否把政策用对：员工体验更顺畅，咨询更少，福利宣导更清晰，合规风险更低。
1）把生育支持宣导做成“可执行问答”
围绕产检费用、分娩住院、计划生育手术费用，按“参保类型—支付渠道—封顶/起付—办理入口”做成统一口径，覆盖女职工、灵活就业参保、退休待遇、居民医保参保与男职工未就业配偶等典型情形。
2）建立异地家庭共济的指引模板
对于异地工作的员工，给出“近亲属范围、是否含配偶父母、绑定数量可能受限、同一近亲属重复绑定限制”等关键提示，并附上国家医保服务平台APP的查询路径。
3）提醒员工区分两类概念：共济资金≠报销待遇
被共济人不能享受共济人的医保报销待遇：被共济人参加职工医保的，享受职工医保相应待遇；参加居民医保的，享受居民医保相应待遇。共济解决的是“个人账户资金怎么用”，不是“报销身份怎么变”。
4）把合规边界说透
共济资金使用需落在定点医药机构与符合规定的费用范围内；同时关注“共济额度内共济人不能再使用该额度资金”的规则，避免员工误以为资金可双重使用。
结语
从北京产前检查费用保障提标，到职工医保个人账户跨省共济的全国拓展，政策共同指向的是“降低生育与医疗的家庭现金流压力、提高资金使用的可达性”。对参保家庭而言，关键是先核对参保类型与亲属范围，再确认两地系统能力与定点开通情况；对企业与HR而言，关键是把政策语言转成员工听得懂、办得到的流程口径，让生育支持与家庭共济真正落到每一次就医、每一笔缴费和每一次结算中。
